Ubezpieczenie turystyczne do Lesotho

Ubezpieczenie turystyczne do Lesotho – czy naprawdę jest potrzebne?

Na podróż na samo południe Afryki do Lesotho Ministerstwo Spraw Zagranicznych Polski zaleca wykupienie ubezpieczenia turystycznego. Polisa powinna również pokryć koszty transportu do RPA. Dlaczego posiadanie polisy jest ważne?

Ryzyka zdrowotne i organizacyjne podczas wyjazdu

Lesotho to bez wątpienia nietypowy kierunek wyjazdu turystycznego z Polski. Jednak kraj ten oferuje kilka wspaniałych, a także zaskakujących atrakcji. Lesotho to jedyne państwo na świecie, które leży w całości na wysokości powyżej 1000 m n.p.m. Sprawia to, że znajdują się tam malownicze Góry Smocze, wodospad Maletsunyane o wysokości 192 metrów, Sani Pass, czyli malownicza trasa samochodowa dla aut z napędem 4×4, a także Afriski Mountain Resort – ośrodek narciarski!

Niestety podróż do Lesotho wiąże się również z ryzykami zdrowotnymi i organizacyjnymi. Do tych pierwszych należą:

• nagłe zachorowanie,
• zachorowanie na chorobę tropikalną (niewielkie zagrożenie, głównie afrykańską gorączką kleszczową),
• nieszczęśliwy wypadek (np. komunikacyjny ze względu na zła infrastrukturę drogową),
• zaostrzenie choroby przewlekłej (np. związane z dużymi wysokościami, czyli choroby serca, nadciśnienie tętnicze),
• przedwczesny poród,
• wystąpienie ostrego stanu bólowego lub zapalnego zęba.

Wszystkie powyższe zdarzenia mogą poważnie obciążyć budżet podróżnego. Dlatego warto mieć ubezpieczenie turystyczne, które pokryje koszty leczenia i transportu medycznego.

Natomiast do ryzyk organizacyjnych i związanych z pobytem w Lesotho zalicza się między innymi:

• problemy z bagażem i sprzętem elektronicznym (np. kradzież, które są częste w Lesotho),
• opóźnienie w dostarczeniu bagażu przez przewoźnika lotniczego (np. zagubienie na lotnisku),
• kradzież dokumentów (paszportu, kart płatniczych),
• wyrządzenie szkody osobom trzecim (np. podczas aktywności sportowej),
• opóźnienie lub odwołanie lotu powrotnego do Polski z Lesotho (np. utknięcie na lotnisku na wiele godzin),
• konieczność opieki nad dziećmi lub transportu bliskich w razie hospitalizacji,
• nagłe przerwania podróży i powrót do Polski,
• złamanie lokalnych przepisów.

Dzięki rozbudowanemu ubezpieczeniu turystycznemu otrzymasz wsparcie, gdy dojdzie do wymienionych powyżej ryzyk zdrowotnych i organizacyjnych.

Ograniczenia publicznej opieki zdrowotnej w praktyce

Lesotho to piękny, ale jednocześnie biedny kraj, który zmaga się z poważnymi problemami finansowymi. Sytuacja ta przekłada się na publiczną opiekę zdrowotną. Wśród ograniczeń systemu opieki zdrowotnej w Lesotho wskazuje się przede wszystkim:

• słabą infrastrukturę,
• niską jakością opieki,
• niedoborami kadry medycznej,
• nierównomiernym dostępem do usług medycznych,
• wysokim udziałem pacjentów z HIV/AIDS.

Z tego powodu w razie zachorowania lub wypadku (szczególnie poważnego) konieczny jest transport medyczny do Republiki Południowej Afryki – Lesotho jest enklawą w RPA.

Rola i ograniczenia karty EKUZ na terenie Lesotho

Z Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego można skorzystać w krajach UE, EFTA i Wielkiej Brytanii. Do tych państw nie zalicza się Lesotho. W związku z tym jedynym sposobem na zapewnienie sobie wsparcie w pokryciu kosztów leczenia w tym kraju jest wykupienie ubezpieczenia turystycznego z odpowiednio wysoką sumą ubezpieczenia kosztów leczenia.

Podstawowy zakres ochrony typowego ubezpieczenia turystycznego

Zadaniem ubezpieczenia turystycznego jest ochrona finansów podróżnego w razie zajścia wielu nieprzewidzianych zdarzeń. Największym zagrożeniem są koszty usług medycznych i specjalistycznego transportu medycznego do Polski. Właśnie te ryzyka są chronione dzięki każdej polisie na zagraniczny wyjazd – ochronę zapewnia ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance.

Ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance

Przedmiotem ubezpieczenia kosztów leczenia są koszty świadczeń medycznych w publicznych i prywatnych placówkach medycznych za granicą. Jeśli więc w Lesotho przydarzy Ci się nieszczęśliwy wypadek, nagłe zachorowanie lub zaostrzenie choroby, to koszty leczenia pokryje ubezpieczyciel – w przypadku chorób przewlekłych w części TU konieczne jest wykupienie odpowiedniej klauzuli.

Ubezpieczenie kosztów leczenia pokrywa wydatki związane z:

• hospitalizacją;
• badaniami i zabiegami ambulatoryjnymi,
• operacjami, leczeniem, zabiegami i badaniami szpitalnymi;
• pobytem w izolatorium;
• kosztami pracy lekarzy;
• porodem, który nastąpił przed określonym tygodniem (zazwyczaj 32 tygodniem ciąży);
• leczeniem stomatologicznym w przypadku ostrych stanów bólowych i zapalnych;
• transportem medyczny na terenie Lesotho (między placówkami medycznymi, do miejsca zakwaterowania ze szpitala);
• zakupem środków medycznych;
• zakupem i naprawą protez lub okularów korekcyjnych.

Dokładny wykaz świadczeń ubezpieczenia kosztów leczenia znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Niektóre z nich są realizowane do niższych kwot, czyli mają limity odpowiedzialności – np. leczenie stomatologiczne.

Wraz z ubezpieczeniem kosztów leczenia ubezpieczyciele oferują assistance podróżne. Ubezpieczenie to gwarantuje wiele usług, które będą przydatne w razie hospitalizacji ubezpieczonego lub innych problemów podczas wyjazdu do Lesotho.

Popularne usług assistance to:

• organizacja i pokrycie kosztów transportu ubezpieczonego i jego bliskich,
• pokrycie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej,
• opieka nad niepełnoletnimi dziećmi w przypadku hospitalizacji rodzica lub opiekuna,
• wsparcie informacyjne,
• pomoc prawna,
• dostęp do centrum alarmowego,
• pomoc tłumacza,
• przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej,
• wsparcie w przypadku opóźnienia lotu.

Szczegółową listę usług assistance podróżnego znajdziesz w OWU. Przy każdej z nich znajdziesz warunki realizacji oraz ewentualne limity.

Transport medyczny do Polski

Jeśli ubezpieczony podczas wyjazdu do Lesotho dozna poważnego zachorowania lub uszkodzeń ciała w wypadku, to organizowany jest transport medyczny do Polski. Dzieje się tak, gdy minął termin planowanego powrotu. W jaki sposób podejmowana jest decyzja o zorganizowaniu transportu?

Lekarze centrum alarmowego ubezpieczyciela nawiązują kontakt z lekarzem prowadzącym w Lesotho czy RPA (jeśli tam przebywa poszkodowany) i konsultują możliwość przetransportowania pacjenta. Gdy jest to możliwe, to ubezpieczyciel wybiera środek transportu adekwatny do stanu zdrowia ubezpieczonego.

W przypadku Lesotho na pewno będzie to transport lotniczy. Natomiast poważny stan zdrowia może wymagać użycia specjalistycznego samolotu medycznego z personelem medycznym na pokładzie. Koszt takie przelotu z południa Afryki może wynosić dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych!

Ubezpieczenie kosztów ratownictwa

W ramach ubezpieczenia turystycznego i assistance ubezpieczyciel pokrywa koszty akcji ratowniczej w górach i na morzu. Świadczenie obejmuje koszty pracy ratowników i użycia specjalistycznego sprzętu ratunkowego oraz udzielenie doraźnej pomocy medycznej na miejscu zdarzenia. Jak to wygląda w Lesotho?

Brak jakichkolwiek informacji na temat opłat za akcje ratownicze w górach Lesotho. Możliwe, że w kraju tym nie działają takie służby. Natomiast w sąsiedniej RPA koszty ratownictwa pokrywa państwo, ale transport medyczny jest płatny.

Przydatne dodatki w polisie turystycznej do Lesotho

Zadaniem ubezpieczenia turystycznego jest zapewnienie wsparcia w różnych nieprzewidzianych sytuacjach. Dlatego polisa zawiera pakiet kilku ubezpieczeń. Oprócz ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance może się w nim znaleźć również popularne NNW, OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie bagażu.

Ubezpieczenie NNW

Skutki nieszczęśliwego wypadku mogą być poważne. Ryzyko takiego zdarzenia w górzystym Lesotho jest większe, gdzie wiele dróg jest nieutwardzonych, a Góry Smocze kuszą wspaniałymi widokami. Warto pamiętać, że najwyższy szczyt kraju to Thabana Ntlenyana o wysokości 3482 m n.p.m.

Przedmiotem ubezpieczenia NNW są skutki nieszczęśliwego wypadku, czyli:

• trwały uszczerbek na zdrowiu – wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia i stopnia uszczerbku na zdrowiu (iloczyn obu wartości), część ubezpieczycieli nieco modyfikuje przelicznik i zwiększa mnożnik wraz ze wzrostem stopnia uszkodzenia ciała, np. mtu24.pl, ERGO Hestia;
• śmierć ubezpieczonego – w przypadku śmierci podróżnego świadczenie otrzymują bliscy podróżnego w wysokości 100% sumy ubezpieczenia NNW (niektóre TU zapewniają 200% sumy), ochrona działa również w przypadku śmierć po długim leczeniu związanym z wypadkiem (np. UNIQA wskazuje na 12 miesięcy).

W większości OWU znajdziesz tabelę uszczerbków z wypisanymi rodzajami uszkodzeń ciała i przypisanymi do nich stopniami uszczerbku na zdrowiu.

OC w życiu prywatnym

Popularnym dodatkowym ubezpieczeniem w polisie turystycznej jest OC w życiu prywatnym. Sprawdzi się ono szczególnie w przypadku osób, które uprawiają sport podczas zagranicznych wyjazdów. Przedmiotem tego ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna za wyrządzone szkody w mieniu i na osobach.

W standardowej polisie turystycznej OC chroni w czasie wykonywania czynności życia prywatnego. Ochrona obejmuje więc zwiedzanie, opiekę nad dziećmi, korzystanie z wynajętego pomieszczenia czy rekreacyjne uprawianie sportu – sporty wysokiego ryzyka czy ekstremalne wymagają wykupienia odpowiedniego rozszerzenia.

W OWU sprawdzisz, dla których sportów konieczne jest wykupienie rozszerzenia OC w życiu prywatnym. Może to dotyczyć uprawiania narciarstwa czy snowboardingu, trekkingu powyżej określonej wysokości czy wspinaczki górskiej.

Ubezpieczenie bagażu

Jak podaje Ministerstwo Spraw Zagranicznych Polski, w Lesotho odnotowuje się wysoki poziom przestępczości pospolitej. Wśród przestępstw wymienia się przede wszystkim włamania, rabunki i kradzieże samochodów. W przypadku utraty bagażu w takich okolicznościach możesz otrzymać świadczenie z ubezpieczenia bagażu. Jak ono działa?

Ubezpieczenie bagażu chroni w razie uszkodzenia, utraty lub zniszczenia bagażu w następujących okolicznościach:

• bezpośredniej opieki nad bagażem (rabunek),
• pozostawienia bez bezpośredniej opieki w związku z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem;
• powierzenia profesjonalnemu przewoźnikowi (niezbędny dokument przewozowy),
• oddania do przechowalni (pokwitowanie),
• pozostawienia w miejscu zakwaterowania lub zamkniętym pojeździe mechanicznym,
• przewozu pojazdem mechanicznym (np. samochodem).

Przedmiotem ubezpieczenia bagażu są między innymi walizki, torby i plecaki z zawartością w postaci ubrań i rzeczy osobistych, a także wybrany sprzęt elektroniczny. Dokładną listę chronionych rzeczy oraz tych wyłączonych z ochrony znajdziesz w OWU.

Klauzule dodatkowe

Obecnie popularną klauzulą, którą oferują ubezpieczyciele, jest klauzula chorób przewlekłych. Rozszerza ona ubezpieczenie chorób przewlekłych o ryzyko zaostrzenia tytułowego schorzenia. Na przykład AXA Partners definiuje choroby przewlekłe jako:

Część ubezpieczycieli oferuje klauzulę chorób przewlekłych w ramach standardowej ochrony. Jeśli więc wskażesz w formularzu rozszerzenie ochrony o takie dolegliwości, to u części TU wysokość składki ubezpieczenia turystycznego się nie zmieni.

Kiedyś w ofercie ubezpieczycieli znajdowała się klauzula alkoholowa. Obecnie standardem jest, że zdarzenia po spożyciu alkoholu są objęte podstawowym ubezpieczeniem – nie ma konieczności wykupywanie dodatkowego rozszerzenia. Ochrona nie dotyczy zdarzeń po alkoholu, które są przestępstwami – np. prowadzenie pojazdu pod wpływem.

Czego nie obejmuje standardowa polisa turystyczna – typowe wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczenie turystyczne ma określony zakres, czyli zdarzenia objęte ochronę. Z drugiej strony w OWU znajdziesz wyłączenia odpowiedzialności, a więc sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia i nie udzieli pomocy. TU mogą stosować wyłączenia generalne i szczegółowe – pierwsze dotyczą wszystkich ubezpieczeń w pakiecie, a drugie tych konkretnych.

Do popularnych wyłączeń odpowiedzialności zalicza się między innymi:

• działanie umyślne;
• rażące zaniedbanie lub zaniedbanie działania zmniejszającego szkodę;
• działania wojenne, akty terroryzmu, stan wojenny, rozruchy, strajki, bójki, akcje protestacyjne, itp.;
• uczestnictwo w zakładach,
• prowadzenie pojazdów pod wpływem alkoholu,
• prowadzenie pojazdów bez uprawnień,
• uczestnictwo w wyścigach i rajdach,
• zażywanie narkotyków i innych środków odurzających,
• samobójstwo lub usiłowanie popełnienia samobójstwa,
• pełnienie czynnej służby wojskowej.

Dokładna lista wyłaczeń może różnić się u poszczególnych ubezpieczycieli. Zawsze warto ją sprawdzić w OWU. Generalne wyłączenia znajdują się zazwyczaj na początku dokumentu.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie turystyczne na wyjazd do Lesotho?

Najważniejszą kwestią przy wyborze ubezpieczenia turystycznego do Lesotho jest dopasowanie ochrony do celów wyjazdu i indywidualnych potrzeb podróżnego. W tym celu należy zapoznać się z warunkami ochrony, które można sprawdzić w OWU.

Na co zwracać uwagę w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU)?

Ogólne warunki ubezpieczenia to dokument, który na kilkudziesięciu stronach zawiera wszystkie informacje na temat działania ubezpieczenia. Na które znajdujące się tam zapisy zwrócić uwagę? Najlepiej na wszystkie! Z pewnością trzeba sprawdzić:

• zakres ochrony – wskazuje, które zdarzenia są objęte ubezpieczeniem, na ogólnym poziomie jest to zawartość pakietu, a więc znajdujące się w nim ubezpieczenia, czyli KL i assistance, NNW, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie bagażu;
• sumy ubezpieczenia – określają, jakie może być maksymalne odszkodowanie czy wsparcie ubezpieczyciela;
• przedmioty ubezpieczenia – wskazuje to, czego dotyczy ubezpieczenie, przedmiot ubezpieczenia może być materialny (np. bagaż), jak i niematerialny (np. odpowiedzialność cywilna podróżnego);
• limity odpowiedzialności – to ograniczenia w realizacji wybranych usług assistance i świadczeń, ponieważ część z nich realizowana jest do niższych kwot niż suma ubezpieczenia;
• wyłączenia odpowiedzialności – generalne i szczegółowe, to zdarzenia oraz przedmioty wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej;
• sposób postępowania w przypadku zajścia szkody – określają obowiązki postępowania po zajściu zdarzenia ubezpieczonego (np. termin zgłoszenia szkody, niezbędne dokumenty);
• ustalanie wysokości świadczeń – opisują, w jaki sposób ubezpieczyciel oblicza wysokości odszkodowania i realizacji świadczeń.

W części OWU znajdują się tabele, które zestawiają różne warianty ubezpieczenia. Dzięki nim będzie Ci łatwiej zapoznać się z ofertą konkretnego ubezpieczyciela.

Wysokość sum ubezpieczenia

Od sum ubezpieczenia zależy, jakie maksymalne odszkodowanie lub wsparcie możesz otrzymać, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego. W OWU są one określane, jako górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Każde ubezpieczenie w pakiecie turystycznym ma swoją sumę ubezpieczenia – tylko ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance mają jedną sumę.

Jak należy rozumieć działanie sumy ubezpieczenia? Wyobraź sobie podróżnego, który podczas wyjazdu do Lesotho spada ze skały podczas trekkingu w Górach Smoczych. Doznaje poważnych obrażeń i trafia do szpitala. Leczenie trwa 3-tygodnie, a jego koszt to 75 000 zł za hospitalizację, 20 000 za operacje i zabiegi, 10 000 zł za leki i środki pomocnicze. Suma kosztów to 105 000 zł.

Jeśli ubezpieczony wykupił polisę z ubezpieczeniem KL na sumę 100 000 zł, to będzie musiał dopłacić 5000 zł. Dlaczego? Ponieważ była ona zbyt niska i nie starczyła na pokrycie wszystkich kosztów – stąd mowa o górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela. Do Lesotho warto wybrać sumę ubezpieczenia co najmniej 300 000 zł. Pamiętaj o wysokich kosztach transportu medycznego.

Czy warto rozszerzać polisę o dodatkowe ryzyka?

Ubezpieczenie turystyczne powinno być dopasowane do celu wyjazdu i potrzeb podróżnego. Do tego należy doliczyć występujące podczas wyjazdu ryzyka. W przypadku wycieczki do Lesotho na pewno będą to ryzyka zdrowotne i organizacyjne, więc trzeba mieć ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance. Również przydadzą się NNW, OC w życiu prywatnym i ubezpieczenie bagażu.

Natomiast rozszerzenie ochrony ubezpieczenia o ryzyka, które nie wystąpią podczas wyjazdu to strata czasu. Jeśli nie będziesz szusować po stokach w Afriski Mountain Resort, to nie potrzebujesz rozszerzenia o narciarstwo/snowboard. Adekwatnie postąp z rozszerzeniem o choroby przewlekłe czy uprawianie sportów ekstremalnych.

Porównanie ofert ubezpieczycieli – jak nie przepłacić i dobrze się zabezpieczyć?

Ubezpieczenie turystyczne możesz kupić w ciemno. Nie dziw się jednak potem, że w razie niespodziewanej sytuacji nie zapewni Ci ono oczekiwanego wsparcie. Właśnie z tego powodu należy wybierać polisę do Lesotho świadomie po zapoznaniu się z różnymi propozycjami ochrony – umożliwia to porównywarka ubezpieczeń turystycznych.

Główne różnice między popularnymi polisami

Podróż do Lesotho na samo południe Afryki z pewnością nie należy do najtańszych. Same przeloty pochłoną tysiące złotych, a dodatkowo do takiej wyprawy należy się odpowiednio przygotować. Ile w takim razie trzeba zapłacić za ubezpieczenie do tego kraju?

Przykładowy podróży w wieku 34 lat wybiera się na 7 dni do Lesotho. Celem jest trekking, ale na niższych wysokościach bez użycia specjalistycznego sprzętu, więc objętych podstawowym ubezpieczeniem. W pakiecie przezorny turysta chce mieć ubezpieczenie kosztów leczenia na sumę minimum 300 000 zł oraz NNW, OC w życiu prywatnym i ochronę bagażu.

Rekomendacje dla rodzin, singli i seniorów

W artykule padło stwierdzenie, że ubezpieczenie turystyczne do Lesotho (w każde inne miejsce również) powinno być dopasowane do indywidualnych potrzeb. O co dokładnie chodzi? Oto przykładowe rekomendacje dla różnych grup turystów:

• pary – kluczowe są planowane aktywności i długość pobytu za granicą, jeśli oprócz Lesotho będziesz w RPA, to pamiętaj o zakresie terytorialnym ubezpieczenia, a więc wskazaniu w formularzu innego kraju pobytu;
• rodziny z dziećmi – wybierz wyższe sumy ubezpieczenia kosztów leczenia ze względu na większe ryzyko zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku dzieci i potencjalne koszty leczenia (szczególnie maluchów), zdecyduj się na pakiet z OC w życiu prywatnym, które obejmuje ochroną szkody wyrządzone przez dzieci znajdujące się pod Twoją opieką, ubezpieczenie bagażu może chronić wózek dziecięcy, usługi assistance często zawierają świadczenia dla dzieci (np. opieka w razie hospitalizacji rodzica czy opiekuna);
• seniorzy – wyższa suma ubezpieczenia kosztów leczenia jest kluczowa ze względu na większe ryzyko urazu lub zachorowania u osób starszych, wskaż chorobę przewlekłą w formularzu, jeśli cierpisz na taką dolegliwość, wybierz NNW z wyższą sumą ubezpieczenia, ponieważ upadek w podeszłym wieku, to większe ryzyko poważniejszego urazu, sprawdź listę usług assistance przeznaczonych dla seniorów;
• single – istotny jest cel wyjazdu i aktywności na miejscu.

W przypadku podróży kilku osób wystarczy jedno ubezpieczenie turystyczne na wszystkich. Przez internet można na jednej polisie ubezpieczyć zazwyczaj do 10 osób.