Ubezpieczenie podróżne dla seniora – jak wybrać polisę dla starszego turysty?

Wiek podróżnego a ubezpieczenie turystyczne

Często mówi się, że “wiek to tylko liczba”. Hasło to pasuje jak ulał do podróżowania, które nie ma absolutnie żadnych ograniczeń wiekowych. Ba, nieraz to właśnie seniorzy są najbardziej aktywnymi “wyjazdowiczami”, wykorzystując czas i możliwości do aktywnego wypoczynku i poznawania świata. Czy ograniczeń wobec takich klientów nie mają też firmy ubezpieczeniowe?

Wiek podróżnego to jedna z kwestii, o które pytają ubezpieczyciele przy zakupie polisy ubezpieczenia turystycznego. Wskazuje to, że ma ona dla nich znaczenie – pod jakim względem? Przede wszystkim chodzi o wysokość składki ubezpieczeniowej. Z racji na wiek osoby starsze są bardziej narażone na choroby i problemy zdrowotne podczas podróży, co sprawia, że w ich przypadku ubezpieczyciel ponosi większe ryzyko pokrycia kosztów leczenia czy wypłaty odszkodowania. Aby sobie to odbić, podnosi ceny.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia turystycznego próżno jednak szukać definicji “seniora”, nie ma także informacji na temat tego, od jakiego wieku wzrasta składka ubezpieczeniowa. Można się tego jednak dowiedzieć na podstawie kalkulatorów ubezpieczenia podróżnego różnych firm. W niektórych (np. mtu24.pl, Wiener) nie ma pytania o wiek podróżnych, w innych z kolei znajdziemy informacje, że:

• w towarzystwach Generali i Proama jako seniorzy są traktowani klienci powyżej 60. roku życia,
• w towarzystwie SIGNAL IDUNA jako seniorzy są traktowani klienci powyżej 65. roku życia,
• w towarzystwach AXA Partners i UNIQA jako seniorzy są traktowani klienci powyżej 70. roku życia,
• w towarzystwie Europa Ubezpieczenia jako seniorzy są traktowani klienci powyżej 75. roku życia.

Porównując ceny ubezpieczenia turystycznego dla klientów poniżej i powyżej określonego wieku, widać, że wzrastają one w przypadku seniorów. Dokładne wyliczenia i przykładowe ceny przedstawimy w dalszej części artykułu.

Czy wiesz, że…

W zależności od polityki towarzystwa ubezpieczeniowego mogą istnieć inne ograniczenia ochrony w ubezpieczeniu turystycznym związane z wiekiem podróżnego. Przykładowo, UNIQA nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową osób powyżej 70. roku życia, które podróżują do USA, Kanady lub Australii.

Ubezpieczenie podróżne dla seniora – najważniejsze elementy

Tak jak w przypadku młodszych podróżnych, również ubezpieczenie turystyczne dla seniora nie jest obowiązkowe i zależy wyłącznie od jego decyzji. Wyjazd bez odpowiedniej ochrony byłby jednak mało rozsądny. Dlaczego? Ponieważ większości wypadków nie da się przewidzieć i nawet najlepiej przygotowani turyści mogą się niemile zaskoczyć, musząc skorzystać z pomocy lekarskiej za granicą. A że ta do tanich nie należy, z wakacji można wrócić z potężnymi długami.

Ubezpieczenie na podróż jest więc ważne dla każdego turysty, ale w przypadku osoby w starszym wieku jego znaczenie jeszcze wzrasta. Związane z wiekiem dolegliwości, przyjmowane leki i mniejsza odporność na warunki zewnętrzne sprawiają, że seniorzy muszą wyjątkowo skrupulatnie zadbać o własne zdrowie i bezpieczeństwo podczas podróży, nie tylko kupując ubezpieczenie turystyczne, ale też zwracając uwagę na zakres ochrony. O czym powinni w szczególności pamiętać?

Ubezpieczenie kosztów leczenia

Podstawowy element polisy, który obejmuje pokrycie kosztów leczenia za granicą, w tym m.in. wizyt lekarskich, leczenia ambulatoryjnego, hospitalizacji, badań czy zabiegów. W jego przypadku kluczowe znaczenie ma suma ubezpieczenia, czyli kwota, do której ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Zbyt niska może nie wystarczyć na wszystkie wydatki, a wówczas ubezpieczony będzie musiał pokryć różnicę z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie NNW

Gwarancja wypłaty odszkodowania po doznaniu trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku za granicą. Ubezpieczyciel rekompensuje poszkodowanemu odniesione obrażenia i doznany ból kwotą pieniężną, której wysokość zależy od sumy ubezpieczenia i stopnia doznanego uszczerbku.

Usługi assistance

Różnorodne usługi obejmujące m.in. pomoc medyczną, prawną czy informacyjną za granicą. Ich rodzaj i zakres zależy od wybranego wariantu polisy, dlatego przed wyborem ubezpieczenia warto zajrzeć do OWU i sprawdzić, czy ochrona zawiera interesujące nas usługi w odpowiednim kształcie.

Ubezpieczenie bagażu

Ochrona na wypadek utraty lub uszkodzenia rzeczy osobistych, która obejmuje m.in. kradzież czy zgubienie bagażu, niekiedy również jego opóźnienie przez linie lotnicze. Warto zwrócić uwagę na jej ograniczenia np. w kwestii wartości przedmiotów objętych ochroną czy rzeczy wyłączonych spod odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Ochrona na wypadek zdarzeń, w których to ubezpieczony wyrządził szkodę innym osobom. Obejmuje zarówno szkody rzeczowe, jak i osobowe – ubezpieczyciel pokrywa straty odniesione przez poszkodowanego i wypłaca należne mu odszkodowanie, dzięki czemu kosztów tych nie musi ponosić ubezpieczony.

Czy wiesz, że…

Generali i Proama oferują w rozbudowanym pakiecie assistance w ubezpieczeniu podróży tzw. usługę senior assistance. Jest to ochrona zapewniana mającym powyżej 60 lat rodzicom ubezpieczonego na czas jego wyjazdu, która obejmuje medical assistance (m.in. wizyta domowa lekarza lub pielęgniarki, transport medyczny do szpitala i dostawa leków) i home assistance (m.in. wizyta hydraulika, elektryka lub ślusarza, naprawa sprzętu AGD/RTV).

Ubezpieczenie turystyczne dla starszej osoby – rozszerzenia ochrony

Wymienione powyżej składowe polisy są najważniejszymi, ale nie wszystkimi elementami ochrony, jaką powinno zapewniać ubezpieczenie turystyczne starszemu podróżnemu. Bardzo istotne jest, aby pamiętać o oferowanych przez ubezpieczyciela rozszerzeniach, które mogą okazać się niezbędne, aby senior mógł otrzymać niezbędną pomoc za granicą. Co się do nich zalicza?

Ubezpieczenie chorób przewlekłych

Szczególnie ważne w przypadku seniorów, którzy często zmagają się z nawracającymi dolegliwościami związanymi m.in. z cukrzycą, nadciśnieniem, chorobą wieńcową, zwyrodnieniami kręgosłupa itp. Rozszerzenie ochrony pozwoli im uzyskać pomoc ubezpieczyciela w razie zaostrzenia się w czasie podróży objawów wcześniej zdiagnozowanej choroby, w tym pokrycie kosztów leczenia czy transportu medycznego.

Mając wiedzę o nawracających dolegliwościach zdrowotnych ubezpieczonego, trzeba to koniecznie zgłosić ubezpieczycielowi przy zawieraniu umowy. Rozszerzenie jest najczęściej dodatkowo płatne, więc zwiększy cenę polisy, ale bez niego ubezpieczyciel może odmówić pomocy w razie problemów zdrowotnych za granicą, co będzie generować znacznie większe koszty.

Uwaga

Zwróć uwagę na to, jak definiują chorobę przewlekłą ubezpieczyciele, bo w poszczególnych towarzystwach definicje te mogą się nieco od siebie różnić. Przykładowo – AXA Partners, Generali, Proama i UNIQA definiują tak stan chorobowy, który był rozpoznany, leczony lub dawał objawy w ciągu 24 miesięcy przed datą zawarcia umowy ubezpieczenia, ale już w OWU mtu24.pl znajdziemy informację o 12 miesiącach, a w OWU SIGNAL IDUNA tylko o “długim okresie nadzoru, obserwacji, leczenia czy opieki”.

Zdarzenia pod wpływem alkoholu

Rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej o zdarzenia powstałe pod wpływem alkoholu to tzw. klauzula alkoholowa. Chociaż dzisiaj większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje ją już w standardowym zakresie polisy turystycznej, niektórzy ubezpieczyciele (np. Allianz) mogą żądać dodatkowej opłaty.

Warto o tym pamiętać, nawet jeśli nie planujemy mocno zakrapianych wakacji. Już niewielka ilość alkoholu we krwi ubezpieczonego spowodowana np. wypiciem kieliszka wina do kolacji może sprawić, że ubezpieczyciel odmówi mu ochrony w razie wypadku.

Karta EKUZ dla seniora – czy wystarczy na wyjazd za granicę?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego, w skrócie EKUZ, to popularne rozwiązanie, z którego korzystają wyjeżdżający za granicę turyści. Karta jest wydawana nieodpłatnie przez NFZ i zapewnia podstawową ochronę zdrowotną podczas urlopu, jednak należy mieć na uwadze, że ma ona liczne ograniczenia. EKUZ nie pokryje m.in.:

• kosztów leczenia w krajach nienależących do UE lub EFTA,
• kosztów leczenia u prywatnych specjalistów i w niepublicznych zakładach opieki medycznej,
• kosztów akcji ratowniczych i poszukiwawczych,
• kosztów transportu medycznego do kraju.

Nie jest też wcale pewne, że EKUZ pokryje wszystkie koszty leczenia nawet w publicznych szpitalach za granicą. Karta działa na zasadach, które obowiązują obywateli danego kraju. Jeżeli więc oni ponoszą część lub całość kosztów za poszczególne usługi (np. wizytę lekarską lub hospitalizację), również Ty będziesz musiał za to zapłacić i nie będzie Ci przysługiwać zwrot kosztów.

Przykład

Długoletnie małżeństwo, pan Henryk i pani Wanda, udali się na 40. rocznicę ślubu w podróż do Portugalii. Podczas zwiedzania sanktuarium w Fatimie we znaki dawał im się straszny upał, który dotkliwie odczuwał zwłaszcza mający problemy z nadciśnieniem pan Henryk. W pewnym momencie mężczyzna poczuł się słabo i upadł na ziemię. Jego żona wezwała pomoc i niedługo na miejscu pojawiła się karetka. W szpitalu podano mu leki, przeprowadzono potrzebne badania i zatrzymano na noc na obserwację. Chociaż pan Henryk wykupił ubezpieczenie turystyczne, zapomniał je rozszerzyć o skutki chorób przewlekłych – z tego powodu ubezpieczyciel poinformował go, że nie pokryje kosztów leczenia. Podróżny przypomniał sobie wówczas o karcie EKUZ, którą również wyrobił przed podróżą. Okazało się, że pokrywa ona część wydatków, ale nie wszystkie. Zgodnie z portugalskimi przepisami, pan Henryk musiał zapłacić częściowo za udzielone świadczenia zdrowotne, leki i hospitalizację, co w sumie kosztowało go 75 euro.

Ubezpieczenie turystyczne dla seniora – porównanie cen

Wiemy już, że wiek podróżnego ma znaczenie przy zakupie ubezpieczenia turystycznego. W przypadku klientów powyżej określonej granicy wieku ubezpieczyciel może zwiększyć cenę ze względu na większe ryzyko związane z objęciem ochroną takich osób. O jak dużych zwyżkach jednak mówimy?

Sprawdźmy to na przykładzie trójki podróżnych w różnym wieku. Do porównania wybraliśmy 20-letniego, 45-letniego i 70-letniego turystę – wszyscy szukają ubezpieczenia na 8-dniowe wczasy w Turcji. W tabeli uwzględniliśmy najtańsze propozycje poszczególnych ubezpieczycieli.

Najtańsze okazało się ubezpieczenie dla najmłodszego turysty, co jednak ciekawe, niektóre firmy (SIGNAL IDUNA, UNIQA, Proama, Generali) podniosły ceny już w przypadku 45-latka. Zwyżki nie były jednak wysokie, wynosząc maksymalnie 6-7 zł. Większe różnice towarzyszyły ubezpieczeniu 70-latka, który musiałby zapłacić za polisę od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych więcej niż młodsi podróżni. W przypadku dwóch ubezpieczycieli – mtu24.pl i Wiener – wiek turysty nie odgrywał natomiast żadnego znaczenia i polisa w każdym przypadku kosztowała tyle samo.

Zobaczmy jeszcze, jak zmieni się cena polisy dla seniora, jeśli ten będzie chory przewlekle. Za przykład posłuży tym razem 66-letnia pani Zofia, która spędza tydzień w Czarnogórze. W jej przypadku wybraliśmy nieco droższe propozycje poszczególnych ubezpieczycieli.

Okazuje się, że zdecydowana większość ubezpieczycieli obejmuje choroby przewlekłe już podstawowym zakresem ochrony, nie wymagając dokupienia rozszerzenia. To byłoby konieczne tylko w przypadku ubezpieczenia w mtu24.pl – koszt dodatkowej ochrony wyniósł tam 30 zł.