NNW w ubezpieczeniu turystycznym – zasady działania ochrony
Ubezpieczenie NNW, czyli następstw nieszczęśliwych wypadków, to dobrowolna polisa, która jest dostępna m.in. wraz z ubezpieczeniem komunikacyjnym czy turystycznym. W polisie dla podróżnych jej zadaniem jest wsparcie finansowe ubezpieczonego po doznaniu przez niego ciężkiego uszczerbku na zdrowiu lub jego rodziny w razie śmierci ubezpieczonego w czasie wyjazdu turystycznego. W tym drugim przypadku ubezpieczyciel zwykle wypłaca pełną kwotę odszkodowania, w przeciwnym razie jest ona proporcjonalna do stopnia doznanego uszczerbku.
Odszkodowanie z ubezpieczenia NNW w razie śmierci ubezpieczonego najczęściej jest równe pełnej sumie ubezpieczenia, ale ubezpieczyciel może wprowadzić w tym przypadku zarówno niższy, jak i wyższy limit.
Ubezpieczenia NNW nie należy mylić z ubezpieczeniem kosztów leczenia (KL) – to dwa różne rodzaje ochrony w ubezpieczeniu turystycznym, z których należą się osobne świadczenia. Podczas gdy w ramach ubezpieczenia KL pokrywane są wszystkie wydatki związane z opieką medyczną poszkodowanego (do wysokości sumy ubezpieczenia), m.in. hospitalizacją czy leczeniem ambulatoryjnym, NNW obejmuje środki wypłacane bezpośrednio ubezpieczonemu lub jego rodzinie, które mają posłużyć wsparciu finansowemu po wypadku (np. opłaceniu kosztów rehabilitacji czy pomocy po utracie możliwości zarobkowego wykonywania pracy).
NNW podróżne a wysokość odszkodowania po wypadku
O tym, jak wysokie będzie odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela w ramach NNW, decydują dwa czynniki:
- suma ubezpieczenia NNW,
- stopień doznanego uszczerbku na zdrowiu.
Wysokość przyznanej ubezpieczonemu rekompensaty oblicza się, mnożąc określony procentowo stopień doznanego uszczerbku na zdrowiu z sumą ubezpieczenia NNW. To, jaka wartość procentowa zostanie przypisana do konkretnego rodzaju uszkodzenia ciała, jest określone w tabeli dołączonej do dokumentu OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Każdy zakład ubezpieczeń może określić wartość procentową przypisaną danemu uszczerbkowi na zdrowiu nieco inaczej. Może być ona podana w dokładnej liczbie lub za pomocą widełek procentowych.
Dla przykładu wymieniliśmy w tabeli wybrane uszkodzenia ciała i przypisaną im procentową wartość określoną przez Towarzystwo Ubezpieczeń UNIQA.
| Rodzaj uszkodzenia ciała | Stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu |
|---|---|
| Złamanie kości czaszki | 1-20% |
| Złamanie żuchwy | 1-15% |
| Całkowita utrata zęba | 2% |
| Złamanie kręgosłupa szyjnego | 1-40% |
| Złamanie żebra | 1-5% |
| Złamanie kości udowej | 5-55% |
| Utrata stopy | 40% |
| Złamanie łopatki | Prawa ręka: 1-40%, lewa ręka: 1-35%*. |
| Złamanie nasady bliższej kości ramiennej | Prawa ręka: 1-30%, lewa ręka: 1-20%*. |
| Złamanie obojczyka | Prawa ręka: 1-15%, lewa ręka: 1-10%*. |
| Złamanie palca wskazującego | Prawa ręka: 1-15%, lewa ręka: 1-12%*. |
| Zwichnięcie stawu biodrowego | 20% |
| Uszkodzenie więzadła pobocznego lub krzyżowego | 5% |
| Skręcenie stawu skokowego | 3% |
| Utrata wzroku w obu oczach | 100% |
| Utrata wzroku w jednym oku | 40% |
| Wstrząśnienie mózgu | 5% |
Jeżeli w wyniku nieszczęśliwego wypadku u ubezpieczonego dojdzie do więcej niż jednego rodzaju uszkodzenia ciała, procent trwałego uszczerbku na zdrowiu jest sumą wartości określonych dla poszczególnych urazów. Nie może ona jednak łącznie przekroczyć 100%, w przeciwnym razie świadczenie zostanie wypłacone jedynie do wysokości sumy ubezpieczenia NNW.
Andrzej wybrał się na wakacje do Francji, gdzie zamierzał m.in. jeździć na rowerze. Podczas jazdy doszło do nieszczęśliwego zderzenia z innym rowerzystą, w wyniku którego Andrzej doznał wstrząśnienia mózgu, złamania żebra oraz zwichnięcia kości nadgarstka, a także stracił dwa zęby. Na szczęście był ubezpieczony, dzięki czemu polisa pokryła koszty leczenia we francuskim szpitalu. Po zakończeniu leczenia i powrocie pacjenta do Polski, przedstawił on ubezpieczycielowi dokumentację medyczną, na podstawie której wyznaczony przez towarzystwo lekarz ustalił stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu Andrzeja w łącznej wysokości 18%. Ponieważ suma ubezpieczenia NNW w polisie Andrzeja wynosiła 50 000 zł, ubezpieczyciel wypłacił mu odszkodowanie w wysokości 9000 zł.
Suma ubezpieczenia NNW podróżnego – ile powinna wynosić?
Suma ubezpieczenia NNW określa limit odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli maksymalną kwotę, jaką może wypłacić w ramach odszkodowania. Od wysokości sumy ubezpieczenia zależy również w dużej mierze, jak duże odszkodowanie z NNW będzie można otrzymać po wypadku. Im wyższa kwota określona w polisie, tym większą rekompensatę otrzyma poszkodowany, ale też więcej trzeba będzie zapłacić za polisę.
W jaki sposób ustala się sumę ubezpieczenia NNW?
Wybór wysokości sumy ubezpieczenia NNW to decyzja ubezpieczonego. Zależy ona od wariantu polisy – zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeń przedstawiają kilka propozycji ofert, które różnią się od siebie warunkami ochrony (w tym sumami ubezpieczenia) i ceną. Jak duża może być suma ubezpieczenia NNW podróżnego u różnych ubezpieczycieli?
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Suma ubezpieczenia NNW podróżnego |
|---|---|
| AXA Partners | Wariant Urlopowicz – 20 000 zł, Wariant Podróżnik – 50 000 zł, Wariant Zdobywca – 150 000 zł. |
| Europa Ubezpieczenia | Wariant Basic – 15 000 zł, Wariant Comfort – 25 000 zł, Wariant Premium – 40 000 zł. |
| Generali | Wariant Oszczędny – 15 000 zł, Wariant Optymalny – 30 000 zł, Wariant Elastyczny – od 10 000 zł do 60 000 zł. |
| mtu24.pl | Wariant Optymalny – 20 000 zł, Wariant Maksymalny – 30 000 zł. |
| Proama | Wariant Oszczędny – 15 000 zł, Wariant Optymalny – 20 000 zł, Wariant Elastyczny – od 10 000 zł do 60 000 zł. |
| PZU | Pakiet I – 20 000 zł, Pakiet II – 50 000 zł, Pakiet III – 100 000 zł. |
| SIGNAL IDUNA | Wariant Ekonomiczny – 20 000 zł, Wariant Komfortowy – 20 000 zł, Wariant Prestiżowy – 35 000 zł, Wariant Indywidualny – od 15 000 zł do 100 000 zł. |
| UNIQA | Wariant Podstawowy – 30 000 zł, Wariant Rozszerzony – 50 000 zł, Wariant Optymalny – 75 000 zł, Wariant Maksymalny – 150 000 zł. |
| Warta | Wariant Podstawowy – 10 000 zł, Wariant Optymalny – 25 000 zł, Wariant Elastyczny – od 10 000 zł do 100 000 zł. |
| Wiener | Wariant I – 10 000 zł, Wariant II – 20 000 zł, Wybór własny – od 10 000 zł do 60 000 zł. |
| You Can Drive | 10 000 zł |
NNW podróżne – wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ochrony ubezpieczeniowej, również w NNW obowiązują tzw. ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są to wskazane w OWU sytuacje, w których mimo wystąpienia uszczerbku na zdrowiu u ubezpieczonego, nie otrzyma on odszkodowania. Każde towarzystwo może je sformułować nieco inaczej, dlatego przed zakupem polisy warto sprawdzić to w OWU. Zazwyczaj wyłączenia dotyczą jednak bardzo podobnych okoliczności. Jakich?
Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z NNW, jeżeli m.in.:
- ubezpieczony w czasie wypadku pozostawał pod wpływem narkotyków lub innych środków odurzających,
- ubezpieczony w czasie wypadku pozostawał pod wpływem alkoholu,
- do wypadku doszło na skutek działań wojennych, aktu terroryzmu lub udziału ubezpieczonego w zamieszkach, rozruchach czy strajkach,
- do wypadku doszło podczas popełniania lub usiłowania popełnienia przestępstwa,
- do wypadku doszło podczas uczestnictwa ubezpieczonego w rajdach lub wyścigach motorowych,
- uszczerbek na zdrowiu jest wynikiem próby samobójczej lub świadomego samookaleczenia się ubezpieczonego.
W niektórych przypadkach istnieje możliwość płatnego rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o sytuacje standardowo wyłączone spod odpowiedzialności ubezpieczyciela. Umożliwia to m.in. wykup klauzuli alkoholowej (wypadki pod wpływem alkoholu) lub ubezpieczenia ryzyka uprawiania sportów ekstremalnych (wypadki podczas uprawiania sportów sklasyfikowanych jako niebezpieczne).
Ubezpieczenie NNW podróżne – ceny zaczynają się od 24 zł za tydzień ochrony
Trzeba pamiętać, że ubezpieczenie NNW to tylko jeden z elementów ubezpieczenia turystycznego, który wcale nie wpływa w największym stopniu na całkowitą cenę polisy. Pod tym względem większe znaczenie ma przede wszystkim ubezpieczenie kosztów leczenia. Wyższy koszt polisy zwykle wiąże się jednak również z większą sumą ubezpieczenia NNW, co dobrze widać w poniższej tabeli, w której przedstawiono ceny tygodniowej ochrony dla 25-letniej turystki wybierającej się na tygodniowy urlop na Maltę.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Suma ubezpieczenia NNW | Podlimity w ubezpieczeniu NNW | Cena polisy |
|---|---|---|---|
| mtu24.pl | 20 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 20 000 zł, Śmierć – 40 000 zł | 24 zł |
| SIGNAL IDUNA | 15 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 15 000 zł, Śmierć – 15 000 zł | 25 zł |
| UNIQA | 30 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 30 000 zł, Śmierć – 30 000 zł | 29 zł |
| AXA Partners | 20 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 20 000 zł, Śmierć – 10 000 zł | 32 zł |
| You Can Drive | 10 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 10 000 zł, Śmierć – 20 000 zł | 33 zł |
| Wiener | 10 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 10 000 zł, Śmierć – 10 000 zł | 35 zł |
| mtu24.pl | 30 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 30 000 zł, Śmierć – 60 000 zł | 37 zł |
| Proama | 10 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 10 000 zł, Śmierć – 10 000 zł | 42 zł |
| Generali | 15 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 15 000 zł, Śmierć – 15 000 zł | 45 zł |
| Generali | 40 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 40 000 zł, Śmierć – 40 000 zł | 53 zł |
| SIGNAL IDUNA | 30 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 30 000 zł, Śmierć – 30 000 zł | 57 zł |
| Proama | 20 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 20 000 zł, Śmierć – 20 000 zł | 59 zł |
| Wiener | 20 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 20 000 zł, Śmierć – 20 000 zł | 62 zł |
| AXA Partners | 50 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 50 000 zł, Śmierć – 25 000 zł | 62 zł |
| UNIQA | 50 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 50 000 zł, Śmierć – 50 000 zł | 71 zł |
| Generali | 60 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 60 000 zł, Śmierć – 60 000 zł | 87 zł |
| UNIQA | 75 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 75 000 zł, Śmierć – 75 000 zł | 92 zł |
| AXA Partners | 150 000 zł | Uszczerbek na zdrowiu – 150 000 zł, Śmierć – 75 000 zł | 101 zł |
W najtańszym przypadku dzienny koszt ochrony wynosi tylko 3,43 zł – mtu24.pl oferuje w tej cenie ubezpieczenie NNW na sumę 20 000 zł, ale co ciekawe kwota odszkodowania wzrośnie dwukrotnie, jeśli dojdzie do śmierci ubezpieczonego. Najdroższa okazała się z kolei oferta AXA Partners, które za 14,43 zł dziennie zaproponowało ochronę NNW na kwotę 150 000 zł (dwukrotnie niższą w razie śmierci), w pakiecie z ubezpieczeniem kosztów leczenia na zawrotną sumę 40 000 000 zł.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie NNW turystyczne
Zdecydowanie tak. Koszt takiej ochrony nie jest wysoki (może wynieść nawet kilka złotych na dzień), za to ewentualne odszkodowanie w razie wypadku nieporównywalnie większe – w zależności od sumy ubezpieczenia może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Taka kwota będzie nieocenionym wsparciem po doznaniu trwałego uszczerbku na zdrowiu, który może wymagać np. długotrwałego leczenia czy rehabilitacji.
Osobą tą będzie wskazany przez ubezpieczonego w umowie uposażony. W razie braku takiej osoby, odszkodowanie jest wypłacane najbliższym zmarłego, czyli z reguły jego małżonkowi/małżonce lub dzieciom w równych częściach. Gdy również takich osób brakuje, kolejni uprawnieni do odszkodowania są ustalani na zasadach określonych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Im wyższa suma ubezpieczenia, na tym większe odszkodowanie z NNW będzie mógł liczyć ubezpieczony w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku. W jego interesie leży więc wybór jak najwyższej sumy, która jednak wiąże się z nieco większą ceną polisy.
Aby otrzymać rekompensatę, ubezpieczony musi zgłosić fakt wystąpienia wypadku i doznania uszczerbku na zdrowiu do towarzystwa ubezpieczeniowego. Należy to zrobić niezwłocznie, gdy stanie się to możliwe, a najpóźniej w terminie określonym w OWU. Zgłoszenie musi być odpowiednio udokumentowane, najczęściej zawierając dokumentację medyczną z leczenia. W sytuacjach spornych ubezpieczyciel może skierować ubezpieczonego na komisję lekarską, podczas której lekarz ustali stopień uszczerbku na zdrowiu. W razie śmierci ubezpieczonego, odszkodowanie jest wypłacane osobie uposażonej na podstawie kopii aktu zgonu i dokumentu określającego przyczynę śmierci.
Tak. Najczęściej ubezpieczyciele wypłacają odszkodowanie w wysokości 100% sumy ubezpieczenia NNW w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale nie tylko. Może do tego dojść również w wyniku innych poważnych obrażeń (np. całkowitej utraty wzroku lub porażenia wszystkich kończyn) określonych w OWU. Do wyczerpania się sumy ubezpieczenia NNW dojdzie również wtedy, jeśli w wyniku wypadku ubezpieczony doznał kilku urazów, których łączna wartość procentowa przekracza 100%.
Podsumowanie:
- Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) w ubezpieczeniu turystycznym gwarantuje wsparcie finansowe od ubezpieczyciela w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu podczas podróży.
- Ubezpieczenie NNW nie pokrywa kosztów leczenia – jest to osobne świadczenie wypłacane po zakończeniu leczenia.
- Wysokość odszkodowania z ubezpieczenia NNW turystycznego zależy od jego sumy oraz stopnia doznanego uszczerbku na zdrowiu.
- Suma ubezpieczenia NNW wyznacza maksymalną kwotę, jaką można uzyskać w ramach odszkodowania.
- Im wyższa suma ubezpieczenia, tym droższa polisa.
- Odszkodowanie z NNW nie zostanie wypłacone, m.in. jeżeli do uszczerbku doszło, gdy ubezpieczony pozostawał pod wpływem alkoholu lub narkotyków.
Dołącz do dyskusji