Choroba przewlekła a ubezpieczenie turystyczne – jak to działa?
Ubezpieczenie turystyczne kupujemy, by otrzymać wsparcie ubezpieczyciela w razie nieszczęśliwego wypadku lub niespodziewanego zachorowania podczas wyjazdu. Zależy nam przede wszystkim na ubezpieczeniu kosztów leczenia i assistance (transport plus wiele świadczeń), a także na NNW. Co jednak z chorobami przewlekłymi?
W chorobie przewlekłej objawy zauważalne są przynajmniej przez trzy miesiące lub nawracają cyklicznie co jakiś czas. Mogą się one nasilać, a co jest niestety najgorsze, pełne wyleczenie nie jest możliwe lub jest bardzo trudne. W wielu przypadkach leczenie polega na zmniejszeniu odczuwalnych skutków choroby, a więc na leczeniu objawowym.
Które choroby określa się jako te przewlekłe. Tutaj z pomocą przychodzi nam SIGNAL IDUNA, które w ogólnych warunkach ubezpieczenia wskazuje, że najczęstszymi chorobami przewlekłymi są:
- choroba wieńcowa,
- cukrzyca,
- nadciśnienie tętnicze,
- kamica pęcherzyka żółciowego,
- nadczynność i niedoczynność tarczycy,
- kamica moczowa,
- choroba wrzodowa żołądka,
- zwyrodnienie stawów i kręgosłupa,
- choroby nowotworowe (to wiele różnych chorób, nie jedna),
- uszkodzenia narządów wewnętrznych (np. serca, wątroby, nerek).
Inne źródła podają, że chorobą przewlekłą jest także astma, choroby autoimmunologiczne i choroba Parkinsona.
Czy więc ubezpieczenie turystyczne, a dokładniej ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance, zadziała w przypadku choroby przewlekłej? To zależy od kilku kwestii, które powinniśmy sobie teraz wyjaśnić.
Pamiętajmy, że każde ubezpieczenie kosztów leczenia i assistance działa w przypadku nieplanowanego i niezbędnego leczenia. Tak więc nie można wykupić ubezpieczenia turystycznego i pojechać za granicę, by w leczyć chorobę przewlekłą. Jednak można w ramach takiej ochrony otrzymać pomoc w innej sytuacji. O czym mowa?
Chodzi oczywiście o nagłe pogorszenie zdrowia w związku z chorobą przewlekłą. W takich sytuacjach część ubezpieczycieli gwarantuje ochronę w standardowej polisie, inni tylko w niektórych wariantach, a kolejni wymagają wykupienie rozszerzenia, czyli tak zwanej klauzuli chorób przewlekłych.
Definicja choroby przewlekłej w ubezpieczeniu turystycznym – na co wskazują zapisy w OWU?
Ogólne warunki ubezpieczenia to dokument, w którym umieszcza się wszystkie istotne informacje dotyczące polisy. Znajdziemy tam między innymi definicje ważnych pojęć w kontekście działania ubezpieczenia, więc nie może zabraknąć także definicji choroby przewlekłej.
AXA Partners wskazuje, że choroba przewlekła to:
wszelkie zaburzenia lub odchylenia od normy w stanie zdrowia, które były zdiagnozowane, leczone lub dawały objawy w okresie 24 miesięcy poprzedzających datę zawarcia umowy ubezpieczenia.
Z kolei Generali, a także Proama, w swoich ogólnych warunkach ubezpieczenia wskazują, że choroba przewlekła to:
choroba, w której obrazie zgodnie z aktualną wiedzą medyczną znajduje się długotrwałe, stałe albo nawracające występowanie objawów lub odchyleń w badaniach dodatkowych i która była rozpoznana, leczona lub dawała objawy w okresie 24 miesięcy poprzedzających datę zawarcia umowy ubezpieczenia.
Natomiast mtu24.pl i You Can Drive, czyli marki ERGO Hestii, w następujący sposób definiują chorobę przewlekłą:
Stan chorobowy charakteryzujący się powolnym rozwojem i długim przebiegiem, leczony w sposób stały lub okresowy w ciągu 12 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia, w trakcie którego mogą następować okresy ustąpienia dolegliwości lub ich zaostrzenia.
W definicjach choroby przewlekłej wskazuje się na 12 lub na 24 miesiące. To okres przed podpisaniem umowy ubezpieczenia, kiedy się ją leczyło lub dawała ona objawy.
Rozszerzenie ochrony o choroby przewlekłe – czy jest konieczne?
W wielu miejscach możemy przeczytać, że ubezpieczenie turystyczne w przypadku choroby przewlekłej zadziała tylko wtedy, gdy podróżny będzie miał wykupioną odpowiednią klauzulę. Jest to po części prawda, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele wymagają wykupienia takiego rozszerzenia.
Na przykład ERGO Hestia w swoim ubezpieczeniach turystycznych oferowanych pod markami mtu24.pl i You Can Drive wskazuje, że zakres ochrony ubezpieczenia o choroby przewlekłe może zostać rozszerzony po opłaceniu dodatkowej składki.
Z kolei AXA Partners w ramach kosztów leczenia i assistance nie zapewnia wsparcia w przypadku zaostrzenia choroby przewlekłej jedynie w wariancie Urlopowicz. Natomiast w wariancie Podróżnik i Zdobywca taka ochrona jest zapewniona bez dodatkowej opłaty – co ważniejsze do sumy ubezpieczenia, czyli odpowiednio do 600 000 zł i 40 000 000 zł!
SIGNAL IDUNA wprost wskazuje, że podróżny nie musi nic dopłacać, by otrzymać ochronę w przypadku zaostrzenia choroby przewlekłej, które wymaga natychmiastowej pomocy lekarskiej przed zakończeniem podróży.
Natomiast Generali i Proama w OWU zamieszczają informację, że przedmiotem ubezpieczenia kosztów leczenia i usług assistance są koszty niezwłocznego leczenia w związku z nagłym zachorowaniem, nieszczęśliwym wypadkiem, a także zaostrzeniem choroby przewlekłej.
Również UNIQA w zakresie ochrony ubezpieczenia turystycznego podaje, że koszty leczenia zaostrzenia chorób nowotworowych, psychicznych i przewlekłych są pokrywane do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia – dotyczy to wszystkich wariantów od Podstawowego, przez Rozszerzony, Optymalny, po Maksymalny.
Wiener za chorobę uznaje również choroby przewlekłe. Oznacza to, że zakres ochrony obejmuje koszty leczenia szpitalnego i operacji oraz koszty diagnozowania oraz zabiegów ambulatoryjnych chorób przewlekłych do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia – dotyczy to przypadków koniecznej i niezbędnej pomocy w związku z zaostrzeniem choroby.
Podsumowując, widzimy więc, że większość popularnych ubezpieczycieli nie wymaga dodatkowych składek w związku z ochroną w przypadku zaostrzenia choroby przewlekłej. Warto jednak przed wyborem konkretnego ubezpieczenia zajrzeć do OWU i zapoznać się z jego zapisami.
Cena ubezpieczenia turystycznego z rozszerzeniem o choroby przewlekłe – porównanie ofert ubezpieczycieli
Jeśli większość ubezpieczycieli oferuje pokrycie kosztów leczenia zaostrzenia choroby przewlekłej w ramach standardowej polisy, to porównajmy na przykładzie, czy rzeczywiście jej ceny się nie zmienią dla podróżnego z i bez takiej dolegliwości. Nasz przykładowy podróżnik ma 29 lat. Wybiera się na 10 dni do Hiszpanii.
| Ubezpieczyciel | Zakres ochrony | Brak choroby przewlekłej | Wskazanie na chorobę przewlekłą |
|---|---|---|---|
| mtu24.pl | Koszty leczenia – 80 000 zł OC – 50 000 zł | 3,20 zł | 6,50 zł |
| SIGNAL IDUNA | Koszty leczenia – 85 610 zł NNW – 15 000 zł | 3,60 zł | 3,60 zł |
| UNIQA | Koszty leczenia – 250 000 zł NNW – 30 000 zł | 4,20 zł | 4,20 zł |
| You Can Drive | Koszty leczenia – 100 000 zł OC – 50 000 zł | 4,20 zł | 8,70 zł |
| Proama | Koszty leczenia – 100 000 zł | 4,80 zł | 4,80 zł |
| Wiener | Koszty leczenia – 171 220 zł NNW – 10 000 zł OC – 107 012 zł | 5,00 zł | 5,00 zł |
| Generali | Koszty leczenia – 300 000 zł NNW – 15 000 zł OC – 50 000 zł | 7,30 zł | 7,30 zł |
| AXA Partners | Koszty leczenia – 600 000 zł NNW – 50 000 zł OC – 250 000 zł | 8,90 zł | 8,90 zł |
Rzeczywiście składka ubezpieczenia turystycznego wzrosła tylko w mtu24.pl i You Can Drive – i to ponad dwukrotnie! Warto dodać, że wszystkie oferty dotyczyły najtańszych pakietów. Wyjątkiem była AXA Partners, która jak wcześniej wspominaliśmy, nie oferuje ochrony w razie nagłego zaostrzenia choroby przewlekłej w najtańszym wariancie Urlopowicz.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o chorobę przewlekłą a ubezpieczenie turystyczne
To zależy od ubezpieczyciela, a nawet od wybranego wariantu ochrony. Wielu ubezpieczycieli oferuje taką ochronę we wszystkich wariantach ochrony bez konieczności dopłaty. Jednak niektórzy wymagają wykupienia dodatkowej składki lub wyboru konkretnego wariantu ochrony.
To trwałe zaburzenia lub odchylenia od normy, które wywołują nieodwracalne zmiany w organizmie. Wiele chorób przewlekłych nie jest uleczalna, a leczenie polega na walce z objawami. Należy dodać, że postęp medycyny sprawia, że coraz więcej chorób przewlekłych się leczy.
Niekoniecznie. To zależy od warunków ochrony zaproponowanych przez wybranego ubezpieczyciela. U wielu koszty leczenia i hospitalizacji w związku z nagłym zaostrzeniem choroby przewlekłej pokrywane są w ramach standardowego ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance.
Podsumowanie
- Do chorób przewlekłych zalicza się między innymi cukrzycę, chorobę wieńcową, zwyrodnienia stawów, astmę czy choroby nowotworowe.
- Ubezpieczenie turystyczne nie pokrywa kosztów leczenia choroby przewlekłej, lecz zapewnia wsparcie w razie nagłego pogorszenia zdrowia w związku z taką chorobą.
- Wielu ubezpieczycieli w zakresie standardowego ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance zapewnia ochronę w razie nagłego zaostrzenia choroby przewlekłej.
- U większości ubezpieczycieli wysokość składki ubezpieczenia turystycznego nie wzrośnie dla podróżnego z chorobą przewlekłą.
Dołącz do dyskusji