Działanie limitów i ograniczeń w ubezpieczeniu turystycznym – na czym polega?
Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia i limity. Nie jest tak, że gdy kupimy polisę, to za wszystkie zdarzenia otrzymamy odszkodowanie do dowolnej kwoty. Dlatego częstym błędem jest ubezpieczanie się bez zapoznania się z warunkami ubezpieczenia, co może skutkować zdziwieniem z wysokości odszkodowania lub z odmowy jego wypłaty przez ubezpieczyciela.
Podstawowym ograniczeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela jest suma ubezpieczenia, która określa maksymalną kwotę odszkodowania, jaką możemy otrzymać. Do każdej ochrony oferowanej w pakiecie ubezpieczenia – kosztów leczenia, assistance, NNW, OC w życiu prywatnym czy ubezpieczeniu bagażu – przypisana jest określona suma ubezpieczenia.
Jan kupił ubezpieczenie turystyczne, w którego ramach suma ubezpieczenia kosztów leczenia i assistance to 100 000 zł. Podczas podróży przydarzył mu się poważny nieszczęśliwy wypadek, po którym musiał przejść operację i spędzić 2 tygodnie w szpitalu. Za wszystkie usługi medyczne rachunek wyniósł 78 000 zł. Na szczęście suma ubezpieczenia kosztów leczenia Jana wynosiła 100 000 zł, więc starczyła na pokrycie rachunków wystawionych przez placówkę medyczną.
Pamiętajmy także, że oprócz ograniczeń ochrony ubezpieczyciele wprowadzają limity. Dotyczą one przede wszystkim świadczeń medycznych i usług w assistance podróżnym.
Popularne limity i ograniczenia w ubezpieczeniu kosztów leczenia
Najważniejszą kwestią przy wyborze ubezpieczenia kosztów leczenia jest suma ubezpieczenia. To ona określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ubezpieczyciele oferują kilka różnych wariantów ochrony, które mają różne sumy ubezpieczeń. Jak to wygląda w praktyce?
| Ubezpieczyciel | Sumy ubezpieczenia kosztów leczenia dla oferowanych wariantów ochrony |
|---|---|
| AXA Partners | 200 000 zł, 600 000 zł, 40 000 000 zł |
| Generali | 300 000 zł, 500 000 zł, 800 000 zł |
| mtu24.pl | 80 000 zł, 150 000 zł, 300 000 zł |
| Proama | 100 000 zł, 200 000 zł, 300 000 zł |
| SIGNAL IDUNA | do 300 000 euro |
| UNIQA | 250 000 zł, 750 000 zł, 1 250 000 zł, 2 500 000 zł |
| Wiener | 40 000 euro, 60 000 euro, 80 000 euro, 100 000 euro, 150 000 euro, 200 000 euro, 250 000 euro |
| You Can Drive | 100 000 zł, 200 000 zł |
Wybór ubezpieczenia kosztów leczenia z wyższą sumą ubezpieczenia wiąże się z koniecznością zapłacenia wyższej składki. Jednak dzięki temu możemy liczyć na większe wsparcie ubezpieczyciela w razie konieczności pokrycia kosztów leczenia, hospitalizacji czy operacji.
W ramach ubezpieczenia kosztów leczenia ubezpieczyciel pokrywa koszty różnego rodzaju usług medycznych. Jednak wiele z nich ma limity, czasami nazywane podlimitami, które wskazują na duże niższe maksymalne kwoty wsparcia. Zazwyczaj dotyczą one:
- zabiegów i leczenia stomatologicznego,
- pomocy medycznej w związku z ciążą i porodem,
- naprawy protez, okularów korekcyjnych czy przedmiotów ortopedycznych.
Na przykład UNIQA we wszystkich wariantach ubezpieczenia turystycznego wprowadza następujące limity:
- 2 500 zł – koszty leczenia stomatologicznego nagłych stanów zapalnych i bólowych,
- 5 000 zł – koszty naprawy lub zakupu okularów, protez stomatologicznych i środków pomocniczych.
Z kolei SIGNAL IDUNA w tabeli limitów świadczeń wskazuje następujące limity dla kosztów leczenia:
- 3 000 euro lub 7 000 euro – leczenie ambulatoryjne w USA, Kanadzie, Australii i Wyspach Karaibskich (niższa kwota dla sum ubezpieczenia KL poniżej 60 000 euro);
- 7 000 euro lub 10 000 euro – dla ratownictwa (niższa kwota dla KL poniżej 60 000 euro);
- 250 euro – leczenie stomatologiczne;
- 100 zł za każdy dzień – przy minimum 3-dniowej hospitalizacji do 10 dni, w przypadku, gdy NFZ pokrył koszty leczenia.
Oczywiście inne świadczenia pokrywane są do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia.
Powyżej podaliśmy przykłady z OWU wybranych ubezpieczycieli. Każdy z nich przygotowuje taką tabelę, więc zawsze warto zajrzeć do tego dokumentu przed kupnem polisy.
Limit nie musi być kwotowy, lecz może być także procentowy i wskazywać, że ubezpieczyciel odpowiada na przykład do 20% sumy ubezpieczenia za dane zdarzenie!
Limity i ograniczenia w assistance podróżnym
Usługi i świadczenia oferowane w ramach assistance są zazwyczaj wliczone w sumę ubezpieczenia kosztów leczenia – jest to po prostu ta sama suma. Jednak większość świadczeń ma określone limity, które można sprawdzić w tabeli w OWU. Dotyczą one najczęściej:
- przedłużenia pobytu – ubezpieczyciel wskazuje kwotę i liczbę dni, w których pokrywa koszty wyżywienia i noclegów;
- kosztów transportu – mogą być do wysokości sumy ubezpieczenia lub do określonego limitu;
- opłacenia zakwaterowania – dotyczy pobytu opiekuna towarzyszącego czy osoby bliskiej wezwanej do ubezpieczonego, który jest hospitalizowany;
- opóźnienia bagażu – wskazana jest zazwyczaj niewielka kwota wsparcia;
- opóźnienia lub odwołania lotu – kwota na jedzenie czy napoje;
- pomocy dla zwierząt – to limit kwotowy, na przykład 500 lub 1 000 zł.
Szczegółów dotyczących limitów powinniśmy szukać w ogólnych warunkach ubezpieczenia, gdzie są dokładnie rozpisane dla różnych wariantów ochrony.
NNW a suma ubezpieczenia – im wyższa, tym większe odszkodowanie
Jeśli podczas podróży turysta dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu, to otrzyma on odszkodowanie z NNW, czyli ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków. W przypadku śmierci ubezpieczonego odszkodowanie zostanie wypłacone bliskim. Na jakiej podstawie określa się wysokość takiego świadczenia?
Wysokość odszkodowania z NNW zależy od dwóch rzeczy – wysokości sumy ubezpieczenia oraz rodzaju uszczerbku na zdrowiu. Ubezpieczyciele w OWU zamieszczają tabele uszczerbków, które zawierają wartość procentową danego uszczerbku.
AXA Partners w Tabeli uszczerbków określa uszkodzenie oka z zaburzeniem funkcji ciężkiego stopnia na 20% stopnia uszczerbku. Z kolei zwichnięcie stawu łokciowego na 3%, a uszkodzenie serca leczone operacyjnie na 30%.
| Ubezpieczyciel | Sumy ubezpieczenia NNW dla oferowanych wariantów ochrony |
|---|---|
| AXA Partners | 20 000 zł, 50 000 zł, 150 000 zł |
| Generali | 15 000 zł, 40 000 zł, 60 000 zł |
| mtu24.pl | 20 000 zł, 30 000 zł |
| Proama | 10 000 zł, 20 000 zł |
| SIGNAL IDUNA | do 100 000 euro |
| UNIQA | 30 000 zł, 50 000 zł, 75 000 zł, 150 000 zł |
| Wiener | 10 000 euro, 20 000 euro, 30 000 euro, 40 000 euro, 50 000 euro, 60 000 euro |
| You Can Drive | 10 000 zł |
W przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczyciel może wypłacić 100% sumy ubezpieczenia lub jej określony procent – może wynieść on 60% lub nawet 200%, jak to jest w przypadku mtu24.pl.
Cena ubezpieczenia turystycznego – przegląd ofert
Na koniec sprawdźmy, ile trzeba zapłacić za dzień ochrony ubezpieczeniowej wyjazdu do Grecji. Przejrzeliśmy oferty z dodatkowym NNW, OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczeniem bagażu dla 28-letniej turystyki, która wybiera się na Kretę w celu zwiedzania.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia z sumami ubezpieczeń | Cena za dzień ochrony |
|---|---|---|
| SIGNAL IDUNA | Koszty leczenia – 170 352 zł NNW – 15 000 zł OC – 127 764 zł Bagaż – 1 000 zł | 6,89 zł |
| Generali | Koszty leczenia – 300 000 zł NNW – 40 000 zł OC – 50 000 zł Bagaż – 1 000 zł | 8,30 zł |
| Wiener | Koszty leczenia – 340 704 zł NNW – 20 000 zł OC – 212 940 zł Bagaż – 1 000 zł | 8,80 zł |
| AXA Partners | Koszty leczenia – 600 000 zł NNW – 50 000 zł OC – 250 000 zł Bagaż – 3 000 zł | 8,90 zł |
| Proama | Koszty leczenia – 300 000 zł NNW – 20 000 zł OC – 100 000 zł Bagaż – 2 000 zł | 9,20 zł |
| mtu24.pl | Koszty leczenia – 150 000 zł NNW – 30 000 zł OC – 50 000 zł Bagaż – 2 000 zł | 9,70 zł |
| UNIQA | Koszty leczenia – 750 000 zł NNW – 50 000 zł OC – 250 000 zł Bagaż – 3 000 zł | 10,20 zł |
| You Can Drive | Koszty leczenia – 200 000 zł NNW – 10 000 zł OC – 50 000 zł Bagaż – 2 000 zł | 11,60 zł |
Pełne ubezpieczenie turystyczne można kupić już od niecałych 7 złotych za dzień ochrony. Pamiętajmy, że w przypadku polisy turystycznej cena to tylko jeden z czynników, który powinniśmy brać przy jej zakupie – liczy się także zakres i warunki ochrony, a przede wszystkim sumy ubezpieczeń.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o limity i ograniczenia w ubezpieczeniu turystycznym
Suma ubezpieczenia określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wskazuje więc ona na maksymalne odszkodowanie, jakie może otrzymać ubezpieczony, a także na maksymalne koszty, jakie mogą zostać pokryte przez ubezpieczyciela.
Limity dotyczą przede wszystkim świadczeń medycznych i assistance. W przypadku tych pierwszych chodzi najczęściej o leczenie stomatologiczne, wsparcie w przypadku porodu i koszty naprawy lub zakupu protez, okularów korekcyjnych czy przedmiotów ortopedycznych. W assistance dotyczą one transportu, noclegów czy innych usług.
Najlepszym źródłem informacji o limitach i ograniczeniach ochrony w ubezpieczeniach turystycznych są ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). To dokument przygotowywany przez ubezpieczycieli, który zawiera najważniejsze informacje o danym ubezpieczeniu.
Podsumowanie
- Podstawowym ograniczeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela jest suma ubezpieczenia.
- Oprócz tego ubezpieczyciele określają limity kwotowe lub procentowe wybranych świadczeń w ubezpieczeniu kosztów leczenia i assistance.
- Wysokość odszkodowania z NNW zależy od sumy ubezpieczenia i rodzaju uszczerbku na zdrowiu.
- Wszystkie limity i ograniczenia ochrony opisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Dołącz do dyskusji