Ubezpieczenie górskiej akcji ratowniczej za granicą. Na co zwrócić uwagę?

Co zawiera ubezpieczenie akcji ratowniczej za granicą?

Polisa kosztów ratownictwa (KR), zwana potocznie ubezpieczeniem akcji górskiej, obejmuje nie tylko działania ratunkowe w górach, ale także operacje ratownicze prowadzone przy użyciu łodzi motorowych lub skuterów na wodach. 

Głównym celem ubezpieczenia kosztów ratownictwa jest zapewnienie finansowej ochrony osobie poszkodowanej w wyniku wypadku lub nagłego zachorowania, której życie i zdrowie zależy od profesjonalnej pomocy ratunkowej, wyposażonej w specjalistyczny sprzęt. 

Ubezpieczenie akcji ratowniczej obejmuje między innymi koszty: 

● pracy ratowników; 

● udzielania pierwszej pomocy medycznej na miejscu zdarzenia; 

● używania specjalistycznego sprzętu, takiego jak helikopter, nosze czy sanie przypominające kształtem łódkę; 

● transportu z miejsca zdarzenia do najbliższego ośrodka medycznego. 

Najwyższe koszty generuje zwłaszcza użycie helikoptera, które jest niezbędne, gdy poszkodowany turysta znajduje się w trudno dostępnym terenie. 

Koszty ratownictwa – ważne informacje

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia. Ważne jest, aby kwota ta była określona w euro. Dlaczego? Jeżeli ubezpieczyciel podaje sumę ubezpieczenia akcji górskiej za granicą w innej walucie, na przykład w polskich złotych,

konieczne jest przeliczenie poniesionych wydatków na walutę obcą według aktualnego kursu NBP obowiązującego w dniu decyzji o wypłacie świadczenia. 

Nawet niewielkie różnice w kursie walutowym mogą mieć duże znaczenie przy dużych kosztach akcji ratowniczej. Jeśli koszt ratunku wynosiłby na przykład 10 000 EUR, to zmiana kursu nawet o 20 groszy mogłaby skutkować różnicą wynoszącą 2000 zł na korzyść bądź niekorzyść osoby ubezpieczonej, zwłaszcza jeśli limit ubezpieczyciela jest bardzo ograniczony. 

Zanim zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia, zaleca się również sprawdzenie, jakie sporty są w nim objęte, ponieważ ubezpieczyciele dzielą je na różne kategorie, takie jak sporty amatorskie, wysokiego ryzyka czy ekstremalne, i przyporządkowują do nich różne dyscypliny sportowe. 

Warto również zapoznać się z informacją, czy ubezpieczyciel wyklucza ochronę finansową dla osób poszkodowanych powyżej określonej wysokości n.p.m. oraz jaki jest zasięg terytorialny objęty polisą. 

Jakiś przykład z tym ograniczeniem wysokości? Prosimy bardzo! Marcin – imię oczywiście przykładowe i fikcyjne – postanowił wybrać się na wspinaczkę wysokogórską w Górach Skalistych (ma chłop sporo kasy!). Mając na uwadze bezpieczeństwo, kupił polisę ubezpieczeniową obejmującą aktywności ekstremalne z wysoką sumą ubezpieczenia. 

Niestety, przeglądając Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), nie zauważył, że jego firma ubezpieczeniowa wyłączyła odpowiedzialność w przypadku wypadków powyżej 2800 m n.p.m. Podczas wspinaczki na Longs Peak, Marcin doznał kontuzji w okolicach szczytu (4300 m n.p.m.), która uniemożliwiła mu samodzielne zejście, dlatego musiał poprosić o pomoc lokalne służby ratownicze. Po udanej akcji ratunkowej okazało się, że wszystkie koszty musi pokryć z własnej kieszeni. 

Ubezpieczenie górskiej akcji ratowniczej na Słowacji

Żeby nikt jednak nie oskarżał nas o przykłady oderwane od rzeczywistości – w końcu jak wiele osób jeździ z Polski wspinać się w Góry Skaliste – pochylimy się nad przypadkiem górskiej akcji ratowniczej na Słowacji. 

Horská záchranná služba, czyli słowacka służba ratownictwa górskiego, trzymająca pieczę nad bezpieczeństwem turystów w Tatrach słowackich, na które przypada aż 75% całej powierzchni Tatr, bardzo często wzywana jest do polskich turystów, którzy napotkali kłopoty po słowackiej stronie granicy (zdarzają się także sytuacje, w których Słowacy podejmują akcję po polskiej stronie – wszystko zależy od warunków pogodowych, precyzyjnej lokalizacji poszkodowanego i dostępności zespołów ratowniczych). 

Tymczasem na Słowacji górskie akcje ratownicze są w 100% odpłatne – to nasz portfel odchudzi się o sumę, którą kosztowała cała eskapada. A są to kwoty niebagatelne, delikatnie rzecz ujmując.

Godzina lotu helikoptera ratowniczego kosztuje od 1000 do 2000 euro, a przecież akcje górskie potrafią trwać kilka, kilkanaście, a w skrajnych przypadkach kilkadziesiąt godzin. Czasami samo określenie lokalizacji osoby oczekującej na pomoc zajmuje sporo czasu! W przypadku braku wykupionego ubezpieczenie turystycznego uwzględniającego. 

Do tego doliczyć trzeba koszt pracy całego zespołu ratowników (nigdy nie pracują pojedynczo) oraz wykorzystanie pozostałego sprzętu – suma ubezpieczenia kosztów ratownictwa nie powinna być niższa niż 200 000 zł. 

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne na Słowację?

Na potrzeby naszych obliczeń przyjmiemy, że w Tatry Słowackie, np. w okolice Zielonego Stawu Kieżmarskiego, wybiera się para 30-latków bez żadnych chorób przewlekłych. Celem jest oczywiście trekking górski na szlakach wyznaczonych przez TANAP (słowacki odpowiednik polskiego Tatrzańskiego Parku Narodowego), który potrwa 4 dni. Ile nasi górzyści zapłacą za polisę? Dzięki kalkulatorowi ubezpieczeń turystycznych Mubi sprawdzimy najbardziej korzystne oferty i porównamy je ze sobą. 

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu turystycznym – kiedy nie otrzymamy zwrotu poniesionych kosztów?

Chociaż każdy ranny turysta w górach może liczyć na pomoc ratowników z odpowiednim sprzętem, nie zawsze firma ubezpieczeniowa będzie pokrywać koszty akcji ratowniczej. Polisa ubezpieczenia kosztów ratownictwa również obejmuje pewne wyłączenia odpowiedzialności. 

Należy pamiętać, że Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) mogą zawierać zarówno wyłączenia dotyczące wyłącznie ubezpieczenia akcji ratowniczej, jak i ogólne wyłączenia. Wszystkie one są obowiązujące.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania z polisy kosztów ratownictwa, gdy osoba ubezpieczona: 

● uprawia sport w miejscach nieprzeznaczonych do tego lub sport o wysokim ryzyku/ekstremalny, 

● który nie jest objęty ochroną ubezpieczenia; popełni przestępstwo lub będzie próbowała go popełnić; 

● próbuje popełnić samobójstwo; doznaje obrażeń w wyniku nieszczęśliwego wypadku, który wynika z chorób przewlekłych, a nie jest objęty rozszerzeniem ubezpieczenia;

● działa z premedytacją na szkodę innej osoby; 

● przebywa na wysokości np. powyżej 6500 m n.p.m. lub w określonym terytorium nieobjętym ochroną; 

● spowoduje szkodę będąc pod wpływem alkoholu, narkotyków, substancji odurzających, psychoaktywnych lub cierpiąc na zaburzenia psychiczne;

● bierze udział w polowaniach na zwierzęta; 

● spowoduje wypadek wykonując zadania kaskaderskie; 

● dozna obrażeń w wyniku używania materiałów pirotechnicznych.