Klauzula alkoholowa – jak wpływa na ochronę w ubezpieczeniu turystycznym?

Klauzula alkoholowa a ochrona ubezpieczeniowa

Klauzula alkoholowa, która jeszcze jakiś czas temu stanowiła płatny dodatek do ubezpieczenia turystycznego, dziś jest już przez większość ubezpieczycieli traktowana jako standardowy element polisy dla podróżnych. Co kryje się za tym pojęciem?

Klauzula alkoholowa to, jak sama jej nazwa wskazuje, rozszerzenie ochrony oferowanej przez ubezpieczyciela na sytuacje, w których zdarzenie ubezpieczeniowe łączy się ze spożywaniem przez ubezpieczonego alkoholu. Bez niej w razie spożycia alkoholu, a następnie doznania uszczerbku na zdrowiu, np. w wyniku nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczyciel mógłby odmówić klientowi pokrycia kosztów leczenia i wypłaty odszkodowania, powołując się na to, że ten był nietrzeźwy.

Uwaga

Klauzula alkoholowa nie obejmuje innych ogólnych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, np. popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego.

Dzięki klauzuli alkoholowej turysta wyjeżdżający na wczasy może się więc zabezpieczyć na wypadek, gdyby musiał skorzystać z pomocy lekarskiej za granicą, bez obaw o wcześniejsze spożycie. Wykrycie alkoholu w jego organizmie nie wyłącza odpowiedzialności ubezpieczyciela, który pokryje powstałe szkody i zapewni rekompensatę dla ubezpieczonego na takich samych zasadach, na jakich zrobiłby to w normalnych okolicznościach.

Klauzula alkoholowa – czego dotyczy?

Klauzula alkoholowa zwiększa ryzyko ubezpieczeniowe, rozszerzając ochronę na sytuacje po spożyciu alkoholu przez ubezpieczonego. Nie dotyczy ona jednak wszystkich elementów polisy turystycznej, najczęściej ograniczając się do dwóch:

• pokrycia kosztów leczenia i ratownictwa,
• ubezpieczenia NNW.

Jak to działa? Posłużmy się przykładem.

Przykład

Grzegorz wybrał się na urlop do Turcji, wykupując w biurze podróży wczasy w opcji all inclusive i przezornie ubezpieczenie turystyczne uwzględniające zdarzenia pod wpływem alkoholu. Jedną z zalet takiego pobytu był bowiem nieograniczony dostęp do zasobów hotelowego baru, z których Grzegorz chętnie korzystał, wygrzewając się na leżaku przy basenie. W przerwie między kolejnymi drinkami turysta musiał udać się za potrzebą. Niestety, przechodząc po mokrej posadzce, stracił równowagę i bardzo niefortunnie upadł, w wyniku czego rozbił sobie głowę i doznał wstrząśnienia mózgu. Na miejsce wypadku przybyła karetka, która zabrała Grzegorza do szpitala, gdzie założono mu szwy i pozostawiono na noc na obserwację.

W powyższym przykładzie należy w pierwszej kolejności rozstrzygnąć, kto poniesie koszty leczenia. Ponieważ w Turcji nie obowiązuje karta EKUZ, to turysta zostanie obciążony całością opłat za otrzymaną pomoc medyczną. Jedyną opcją, aby ich uniknąć, jest posiadanie przez niego ubezpieczenia turystycznego. Problem pojawia się, gdy w szpitalu wychodzi na jaw, że w czasie wypadku turysta był pod wpływem alkoholu. Czy ubezpieczyciel może w takiej sytuacji uchylić się od odpowiedzialności?

Nie! W opisywanym przypadku nie ma takiej możliwości, ponieważ ubezpieczony posiadał polisę z klauzulą alkoholową, która zabezpieczała go właśnie na tego typu okoliczności. Nie ma zatem znaczenia, że do wypadku doszło po alkoholu. Ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia turysty, a także wypłaci należne mu odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu z ubezpieczenia NNW, nawet jeśli w szpitalu zostanie odnotowane, że poszkodowany znajdował się w stanie po spożyciu alkoholu lub nietrzeźwości.

Czy wiesz, że…

Niektórzy ubezpieczyciele mogą wprowadzić ograniczenia dotyczące klauzuli alkoholowej, np. maksymalną liczbę promili we krwi, jaką może mieć ubezpieczony, aby ochrona zadziałała. Informacji na ten temat należy szukać w zapisach Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).

Klauzula alkoholowa – czego nie obejmuje?

Decydując się na polisę ubezpieczenia turystycznego zawierającą zdarzenia pod wpływem alkoholu, trzeba pamiętać, że jest to dodatek mający rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową, a nie sprawić, że ubezpieczony poczuje się bezkarny. Klauzula alkoholowa nie daje przyzwolenia na łamanie prawa i nie gwarantuje pomocy ubezpieczyciela w bezwzględnie każdej sytuacji.

Podobnie jak wszystkie inne elementy ubezpieczenia podróżnego, również klauzula alkoholowa podlega zatem tzw. wyłączeniom generalnym. Są to wymienione w OWU sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała. Mogą one mieć inne brzmienie w różnych towarzystwach, ale zazwyczaj dotyczą podobnych zdarzeń, czyli m.in.:

• usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
• działania umyślnego,
• rażącego niedbalstwa,
• niedostosowania się do zasad bezpieczeństwa,
• alkoholizmu i jego skutków.

Przykład

Podczas pobytu na wakacjach we Włoszech Paulina wybrała się wynajętym samochodem do jednej z toskańskich winnic. Na miejscu wzięła udział w degustacji win, pamiętając jednak, że nie może przesadzać, bo musi jeszcze wrócić autem do hotelu. Niestety w drodze powrotnej przydarzył jej się wypadek – uderzyła autem w przydrożny słupek, odnosząc przy tym niewielkie obrażenia. W szpitalu wykryto, że miała we krwi 0,2 promila alkoholu. To dopuszczalny limit we Włoszech, więc Paulinie nie groziła kara, jednak ubezpieczyciel odmówił jej pokrycia kosztów leczenia i wypłaty odszkodowania z NNW, ponieważ w OWU znajdował się zapis wyłączający jego odpowiedzialność w razie prowadzenia pojazdów pod wpływem alkoholu, bez względu na jego ilość.

Czy wyłączenia ochrony to jedyne sytuacje, w których klauzula alkoholowa okaże się nieprzydatna? Nie. Jak wspomnieliśmy wcześniej, takie rozszerzenie obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia i NNW, ale już niekoniecznie inne elementy polisy. Informacje na temat przypadków, w których klauzula nie ma zastosowania, znajdują się w OWU.

Jak widać, powszechnie przyjmuje się, że klauzula alkoholowa nie ma zastosowania w przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Co to za ubezpieczenie? Jest to rodzaj ochrony, która obejmuje odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego w razie wyrządzenia przez niego szkody rzeczowej lub osobowej innej osobie. Jeśli do niej dojdzie, to ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie lub pokrywa koszty jego leczenia.

Wyłączenie zastosowania klauzuli alkoholowej w tym przypadku oznacza zaś, że jeśli ubezpieczony będąc pod wpływem alkoholu np. wyrządzi komuś przypadkiem krzywdę lub zniszczy należący do innej osoby sprzęt, będzie musiał sam pokryć koszt spowodowanych przez siebie szkód. Ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, nawet jeśli polisa turysty obejmuje zdarzenia po alkoholu.

Klauzula alkoholowa – czy trzeba za nią dodatkowo zapłacić?

Klauzula alkoholowa to dziś standard w ofercie większości towarzystw ubezpieczeniowych. Tego rodzaju zabezpieczenie jest więc najczęściej wliczone w cenę podstawowego wariantu polisy i nie trzeba go dodatkowo opłacać.

Nie wszyscy ubezpieczyciele mają jednak takie samo podejście i może się okazać, że za rozszerzenie ochrony na wypadek zdarzeń powstałych po spożyciu alkoholu konieczna będzie dopłata. Tak jest np. w Allianz.

Jeżeli zależy nam na tym, żeby ochrona ubezpieczeniowa obejmowała także wypadki po alkoholu, trzeba zatem zwrócić uwagę, jaka jest polityka ubezpieczyciela w tym kontekście. Jeśli klauzula alkoholowa nie jest wliczona w cenę, trzeba pamiętać o jej osobnym dokupieniu, co podniesie koszt podstawowej polisy. O ile? To leży w gestii towarzystwa ubezpieczeniowego – każda firma może indywidualnie wycenić ten koszt.

Ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową – ile kosztuje?

Na koniec sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne rozszerzone o ochronę na wypadek zdarzeń po spożyciu alkoholu. Na potrzeby kalkulacji posłużyliśmy się przykładem 29-letniego turysty, który wybiera się na tydzień do Hiszpanii w celu zwiedzania i wypoczynku. W tabeli uwzględniliśmy najtańsze warianty ubezpieczenia zaoferowane przez poszczególne towarzystwa, sprawdzając, czy obejmują one klauzulę alkoholową.

Jak się okazuje, wszyscy wybrani ubezpieczyciele oferują klauzulę alkoholową już w cenie podstawowej wersji polisy. Za rozszerzenie ochrony na zdarzenia pod wpływem alkoholu nie trzeba zatem dodatkowo płacić, ale warto pamiętać, że cena nie jest ani jedynym, ani najważniejszym czynnikiem, którym powinniśmy się kierować przy zakupie polisy. O wiele większe znaczenie ma zakres ochrony – jeśli ten będzie zbyt wąski, nawet posiadanie klauzuli alkoholowej może nie uchronić nas przed nieotrzymaniem pomocy ze strony ubezpieczyciela.